Деньги, которые предлагают под процент банки, могут потребоваться по разным причинам.
Широкий выбор кредитных продуктов позволяет получить необходимую сумму в короткие сроки и отдавать их по установленному графику. Но бывает такие периоды, когда денег на кредит нет.
Если это продолжается длительное время, кредитор может продать ваш долг коллекторскому агентству. Что делать в такой ситуации, расскажет Bankiros.ru.
Когда банк можете переуступить права на долг коллекторам
Банк может совершенно легально передать долг третьему лицу – это называется цессией. Такую возможность кредитору дают ст.382-390 Гражданского кодекса РФ, ФЗ№395-1 (ст.33), а также №230-ФЗ.
Для цессии банку не нужно разрешение суда или специальное разрешение должника. Однако последнее справедливо только в тех случаях, если возможность передать долг третьему лицу была указана в кредитном договоре между банком и заемщиком.
Без такого пункта передача долга коллекторам может быть оспорена в суде.
Bankiros.ru
Что представляет собой цессия
Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)
Цессия представляет собой передачу финансовых обязательств третьему лицу – продажу задолженности. Цедент – кредитор передает право на взыскание задолженности кому-то и покрывает таким образом свои убытки. Так, цессионарий (третье лицо) получает право самостоятельно взыскать задолженность у должника.
Цессия является крайней мерой, на которую может пойти банк. При этом кредитор и коллекторское агентство должны выполнить определенные условия и не нарушать права заемщика. Если эти условия не выполняются, то заемщик может обратиться в суд и признать цессию неправомерной.
Когда банк может продать задолженность
Ответить однозначно, после какого перерыва в платежах банк может передать долг коллекторам, достаточно сложно. Многое зависит от самого банка, его политики и возможностей, а также конкретной ситуации. Часто этот срок составляет от нескольких месяцев до полугода, в которые заемщик не вносит регулярные платежи. Кредитор решает передать долг коллекторам, если:
- заемщик не выплачивает ни тело, ни проценты по кредиту;
- человек избегает общения с банком.
Кредит «Наличными (онлайн заявка)»
Однако часто дело оказывается вовсе не в должнике, а банке, который не может по разным причинам пойти на уступки заемщику.
Bankiros.ru
Должен ли банк уведомлять клиента о передаче долга коллекторам
Согласно №230-ФЗ, банк обязан уведомить должника о переуступке прав в течение 30 дней после цессии. Официальным уведомлением является заказное письмо. Его отправляют по адресу регистрации должника или на адрес, который он указал в договоре для связи.
СМС-сообщения, телефонные звонки и электронные письма официальным уведомлением о переуступке прав на задолженность не являются. Никакой юридической силы такие уведомления не имеют. Поэтому в суде должник может оспорить сделку по перепродаже долга, если его уведомили о ней не заказным письмом.
Однако когда письмо доставлено по адресу, но человек его не прочитал, потому что находится в другом месте, оно все равно является фактом уведомления о цессии.
Как банк может передать задолженность
Банк может передать задолженность двумя способами:
- без переуступки прав требования, а также в рамках агентской схемы работы. Такая процедура не является цессией: коллекторское агентство предлагает вернуть долг непосредственно банку. Они не могут требовать перечислить деньги себе. В их полномочиях – только напомнить должнику о долге.
- С переустановкой права. Это является настоящей цессией. Долг передают целиком с правом на получение суммы задолженности. Коллектор при этом не может начислять дополнительные проценты, кроме тех, что указал банк при передаче долга. Агентству также запрещено требовать от должника всю сумму сразу и как-то портить его финансовое положение.
Bankiros.ru
Кредит «MTS Cashback»
Вы получили заказное письмо о том, что ваш долг переуступили. В первую очередь нужно узнать всю информацию о новом кредиторе. Уточните, законны ли его требования, работает ли он официально:
- найдите сведения о коллекторах в реестре службы судебных приставов;
- уточните информацию о счете, на который вы теперь должны перечислять средства;
- свяжитесь с коллекторским агентством;
- посетите офис лично и поговорите с его специалистами;
- попросите копию договора о цессии;
- если вы увидели неточности в пунктах, заявленной сумме или узнали, что агентство вовсе не зарегистрировано, обратитесь в суд.
Плюшки для всех: кому раздадут по 10 тысяч рублей?
Если коллекторское агентство действует официально, вы можете начать сотрудничество с ним. Добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы помочь вам выплатить долг и не применять санкций. Уточните, как вносить платежи, можно ли пересмотреть сумму долга. Иногда коллекторы сами готовы предложить вам более лояльные условия.
Кредит «Наличными»
Скрываться от кредиторов нет смысла. В таком случае коллекторы обратятся в суд и задолженность с ваших счетов будут списывать судебные приставы или выставят на продажу вашу собственность в счет погашения долга. Добиться выгодных условий в таком случае будет практически невозможно.
Что делать, чтобы банк не продал ваш долг коллекторам
В первую очередь необходимо выйти на контакт с банком, если у вас нет возможности внести платежи. Возможно банк предоставит вам кредитные каникулы или пересмотрит график платежей.
Скрываться от банка и надеяться на срок исковой давности не продуктивно. Редкие кредиторы пускают долги на самотек. Скорее всего ваша задолженность будет расти согласно установленным штрафам. А ваше дело передадут коллекторскому агентству или в суд.
В результате кредитная история будет испорчена безнадежно.
Кроме того, вы можете попробовать рефинансировать свой кредит в другом банке. Найти выгодные предложения вы всегда сможете здесь.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, кому теперь грозит «тотальный контроль» от государства.
Кредит «Рефинансирование»
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Вс рф объяснил, когда банкам нельзя передавать долги граждан коллекторам — российская газета
Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.
Сегодня и так тяжелая тема просрочки населения по банковским кредитам обострилась еще больше. И лучше всего об этом говорят цифры.
В прошлом году число неплательщиков по кредитам в нашей стране увеличилось на два миллиона человек, достигнув впечатляющей цифры — 11,7 миллиона. И это данные Федеральной службы судебных приставов.
То есть те случаи, когда прошли суды и было вынесено решение. А приставы его должны исполнять. Иными словами, это далеко не все известные долги, а лишь прошедшие через суды.
Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.
Как правило, лишь только заемщик «споткнулся» и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.
Но и официально зарегистрированные взыскатели долгов также нередко нарушают закон или ищут лазейки в нем, чтобы «додавить» должника. Поэтому граждане боятся и тех, и других.
Долги граждан можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом
Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.
Именно такой вывод следует из определения Верховного суда. Подобное требование следует из закона о защите прав потребителей, подчеркнул Верховный суд. А вот отсутствие разрешения — это уже запрет на передачу долга.
Возможность передачи долга коллекторам должна быть указана в договоре. Александр Корольков
Правовые аспекты управления долгами эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.
Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.
Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.
Банк не может передавать долг тем, у кого нет лицензии на право банковской деятельности
Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.
Надо подчеркнуть, что на тот момент, когда коллекторская контора обратилась в суд, долг женщины вырос невероятно и уже достиг почти 900 тысяч рублей. При этом практически половина его пришлась на основной долг, а остальное — на проценты.
Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов. В районном суде вынесли такое решение — там признали, что должница не выполняла принятых на себя обязательств по кредиту.
В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.
Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.
Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом «О защите прав потребителей». Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам.
Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.
Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.
Законы и правила, регулирующие продажу долгов
Фактически каждая кредитная организация сталкивается с проблемой невозврата долга со стороны некоторых заёмщиков.
Не дождавшись погашения выданного кредита, одни займодатели начинают процедуру принудительного взыскания через суд. Другие — продают долг определённым службам.
Насколько законна передача долга физлица коллекторам? Какие правила и нормы регулируют данный процесс? Об этом, и не только, в нашей статье.
Структура статьи:
Передача долга коллекторам — правила и законы
На сегодняшний день законодательство РФ позволяет продажу долговых обязательств граждан коллекторским компаниям. Однако, весь процесс этого действа регулируется рядом законов и постановлений, несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.
Законы, регулирующие продажу долга
Статья 382 ГК России допускает передачу долга сторонним лицам, но только после того, как заёмщик просрочил платёж. Разрешения должника на проведение процедуры не нужно, однако закон обязывает направить официальное уведомление ему о факте передачи долга сторонней компании.
Для информирования необходимо отправить заказное письмо на адрес проживания клиента. Отсутствие данного уведомления, и его заверенной копии у кредитной организации, может послужить причиной, при которой передача долга будет считаться недействительной.
Чтобы упростить данную процедуру мы интегрировали в свой продукт сервис по отправке корреспонденции ФГУП «Почта РФ». При помощи интеграции уведомление должников о просрочке, о том, что их долг передан коллекторам, коммуникация с судом и судебными приставами станет для вас быстрее и удобнее.
Встроенный модуль уведомит вас, если вы забыли приложить весь пакет необходимых для отправки документов, покажет стоимость почтового отправления, выгрузит форму 103, предоставит ШПИ (Штриховой Почтовый Идентификатор), при помощи которого вы будете отслеживать отправленную корреспонденцию, а также напечатает на конверт ШПИ.
Проще говоря, вы будете создавать, отправлять и контролировать всю исходящую корреспонденцию в одном месте комплексно, не зависимо от количества отправок.
Важно, чтобы в договоре, который заёмщик подписал при оформлении кредита, присутствовал пункт, позволяющий банку/МФО передавать долг третьим лицам при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если таковой пункт отсутствует — продажа долга невозможна.
Какие виды задолженностей можно продать
Согласно букве закона, допускается продажа следующих типов долгов:
- кредитный;
- по договору поставки;
- по подрядному соглашению;
- заверенному договору займа.
Указанные четыре подтипа долговых обязательств могут быть переданы как специальным организациям — специализирующимся на взыскании долгов, так и физлицам.
Продажа каких долгов запрещена законодательно
Передача права на получения задолженности сторонним организациям требует весьма чётких, мобильных действий. Необходимо уложиться в сроки исковой давности. Этот срок, согласно ст.
196 ГК равен 3 годам. В ситуации, когда договор ранее приостанавливался в связи с исключительными случаями, срок давности может быть продлён до 10 лет.
По исходу указанного срока взыскать долг будет почти невозможно.
Существуют и виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону. К таковым относятся:
- компенсация морального, материального вреда, здоровью/жизни гражданина;
- обязательства юр. лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации;
- алименты;
- супружеские споры, обязательства при разводе.
Невозможна передача долга третьим лицам и в том случае, если заёмщик ранее не давал на это согласия в письменной форме.
Регламент продажи прав требования третьей стороне
Продажа долга — процедура непростая. Крупным кредитным организациям в этом плане намного легче.
Как правило, они уже имеют хорошо наработанные партнёрские отношения с профессиональными взыскателями долгов.
Гражданскому лицу придётся самостоятельно найти подходящее коллекторское агентство, убедить сотрудников заняться его случаем, предложив интересные финансовые условия или заинтересовав личностью заёмщика.
Может ли физическое лицо покупать и продавать долги
Закон не устанавливает каких-либо личностных ограничений в этом плане. Продажа долгов доступна каждому займодателю, вне зависимости от его социального статуса и положения в обществе. Главное иметь на руках грамотно составленный договор, подтверждающий факт одалживания денег.
Необходимо учитывать, что чем меньше сумма задолженности, тем менее охотно за процесс её взыскания возьмутся профессионалы. Некоторые коллекторские агентства вообще работают только с долгами, сумма которых превышает 300 тыс. рублей. Поэтому, если вы хотите продать долг соседа в 50 тыс. рублей, желающих выкупить его ещё придётся поискать.
В роли покупателей могут выступать физические и юридические лица, учреждения ведущие финансовую деятельность.
Основные нюансы продажи долга
Чтобы продать долг третьему лицу, необходимо наличие документов, подтверждающих присутствие задолженности и права на её взыскания. Это может быть договор, расписка, лучше заверенные нотариусом, с подписями всех сторон участников. В противном случае у займодателя нет никаких юридических прав требовать взыскания финансовых средств с лица, которое он считает своим должником.
Прежде чем выкупить долг, коллекторское агентство внимательно изучает личность заёмщика, оценивает шансы на успешное взыскание, просчитывает сумму возможной прибыли. Если у должника нет работы, имущества, не известно его точное местонахождение, шансы на успешное взыскание крайне малы. Такой должник коллекторам неинтересен.
Другое дело если заёмщик имеет недвижимость, автотранспорт, занимается предпринимательской деятельностью, или является известной в городе личностью.
Быстро оценить платежеспособность должника, наличие у него имущества и т. п. можно при помощи интеграции с сервисом ФССП, подробнее в другой нашей статье.
Шансы выкупа долга коллекторами увеличивают следующие обстоятельства:
- значительная сумма обязательств;
- небольшая цена выкупа долга;
- высокая вероятность, что заёмщик вернёт деньги пусть даже через продолжительное время и частями;
- наличие у должника бизнеса, денег, драгоценностей, антиквариата.
При совершении сделки по передаче долга стоит учитывать, что продаже подлежит только основная сумма долга. Все ранее начисленные штрафы и пени за просрочки аннулируются.
Документальное подтверждение продажи долга
Передача прав кредитора третьим лицам осуществляется по факту заключения договора цессии. Данный документ регламентируется 382-й статьёй гражданского кодекса. После оформления сторонами договора цессии, первоначальный займодатель лишается всех прав на выданный им заём, взамен получает от коллектора оговоренную сумму вознаграждения.
Подписанный договор цессии подкрепляется всеми сопутствующими документами и справками по текущему займу.
Зачем кредитор передаёт долг коллекторам
Быстрая продажа долгов позволяет займодателю получить определённую сумму денег, частично покрывающую убыток от невозврата выданного им кредита, в короткие сроки.
Обычно гражданское лицо, организация, передаёт обязательства по взысканию долга третьей стороне, когда:
- все доступные им средства по взысканию займа с клиента уже использованы, но они не принесли результата;
- кредитору срочно нужны деньги;
- отсутствует желание тратить силы, время, средства, на многочисленные судебные тяжбы.
Коллекторы же ищут выгоду для себя. Как правило, они выкупают долги примерно за 1/3 от суммы основной задолженности. Когда у профессиональных сборщиков долгов получится взыскать с заёмщика всю сумму (пусть даже для этого потребуется много времени), они извлекут чистую прибыль в районе 200–300%.
Продажа долга при наличии исполнительного листа
Наличие судебного решения даёт возможность займодателю продать требования по более высокой стоимости. В то же время у правоприобретателя значительно возрастают шансы успешно взыскать задолженность.
Прежде чем отдать права на получения долга коллектору, кредитору необходимо:
- Проинформировать должника о своём решение не менее чем за 30 календарных дней.
- Получить на руки исполнительный лист.
- Передать дело приставам и дождаться запуска процедуры исполнительного производства.
- Найти подходящее коллекторское агентство.
- Сообщить известную ему информацию о должнике.
- Заключить договор цессии.
- Уведомить заёмщика, что его долг передан и указать кому.
- Направить договор цессии приставам.
Взыскиваемая коллектором сумма не может превышать цифры указанной в исполнительном листе. Любое начисление на неё пеней и штрафов противозаконно. Сотрудники агентства по взысканию долгов не обладают полномочиями приставов. Они не имеют прав накладывать какие-либо ограничения на должника, изымать имущество.
Продажа долга, выданного под расписку
Процедура передачи почти такая же, как и по исполнительному листу. Тоже необходимо уведомить заёмщика, заключить договор и т. д.
Однако, подобные долги коллекторы берут неохотно, а если и выкупают, то по очень низкой цене. Взыскать долг по расписке намного сложнее чем кредит или задолженность по исполнительному листу.
Способы взыскания долгов коллекторами
Деятельность коллекторских организаций регламентируется Федеральными законами. Выходить за рамки допустимых правовых норм сотрудники агентств не могут. Запрещено любое физическое или моральное давление на клиента, угрозы, и прочие действия нарушающие уголовное или гражданское законодательство РФ.
Что имеет право делать коллектор
В 2016 году, на фоне растущих случаев беспредела со стороны служб по «выбиванию» долгов, был принят ФЗ №230, жёстко ограничивающий возможности коллектора и защищающий права заёмщика.
Представители агентства могут общаться с должником (лично или по телефону) с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 — 20:00 в праздники и выходные. Количество звонков или посещений также ограниченно:
- один раз в сутки;
- не чаще двух раз в неделю;
- максимум 8 раз в течение месяца.
Личные встречи и беседы возможны только по предварительному согласию должника.
Что запрещено коллекторам
Представители коллекторских агентств не имеют права выходить за рамки допустимых полномочий, а именно:
- угрожать, оказывать физическое или моральное воздействие на клиента;
- оскорблять, распространять сведенья порочащие честь и достоинство должника;
- сообщать о долге третьим лицам, организациям;
- звонить и пытаться встретиться с заёмщиком чаще, чем это разрешено законом.
В случае превышения коллекторами дозволенного, гражданин пострадавший от их действий может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о привлечении коллектора к уголовной или гражданской ответственности. Также должник в этом случае имеет право потребовать через суд взыскания с агентства компенсации морального вреда.
БИТ.Управление задолженностью — специализированная CRM для коллекторских агентств, банков, МФО, КПК и предприятий из сферы ЖКХ
Подробнее>> |
Вс решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам — новости право.ру
Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и коллекторским агентством ООО «Бастион». Кузнецова получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 руб.
, процентная ставка составила 25% годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка. Именно он и переуступил долг коллекторам.
Самому клиенту не сообщили о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.
Законодательство Госдума запретила передавать коллекторам долги за ЖКУ
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. пришлись на основной долг, а остальное – на проценты. Две инстанции поддержали коллекторов.
В первой инстанции, Центральном райсуде Новосибирска, признали, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту.
В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Законодательство ФССП рассказала, как общаться с коллекторами
Но в ВС, куда обратилась с жалобой ответчик, решили, что такой запрет и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре (дело № 67-КГ19-2).
ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей.
Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре.
ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.
Внимание на договор
Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**. Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание.
Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Федеральный рейтинг.
группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4место По количеству юристов 12место По выручке 17место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
Александр Соловьев: достаточно указания на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам». Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.
Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.
В суд за долгами
По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает РБК, была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.
При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят «Ведомости» данные Финансового университета при Правительстве РФ.
ФАКТ столько исков о взыскании с граждан долгов по кредитам удовлетворили суды в 2018 году
Так, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше. В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.
Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году. Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск. В результате снизилась эффективность взыскания долгов.
Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ. Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций.
* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.
** – Определение ВС от 6 ноября 2018 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.
Банк продал долг коллекторам, что делать? на чьей стороне закон?
Кредитование населения, юридических и физических лиц – это выгодный для обеих сторон, но крайне рискованный бизнес.
При этом банк рискует своими активами, а заемщик репутацией и спокойствием, ведь банки часто продают долги коллекторам, а те не слишком церемонятся с недобросовестными клиентами.
Поговорим о том, может ли банк продать долг коллекторам, что делать, если коллекторы требуют чужой долг, чем общение с ними отличается от общения с банковскими работниками и чем именно угрожает такой переход должнику, подробнее.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется.
Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу.
Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении.
Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником.
Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Срок продажи
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту.
К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным.
Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Законный вариант переуступки
Единственно законным вариантом переуступки прав без обращения в суд является наличие соответствующего пункта в договоре. Если в основном документе, подтверждающем заем, не указаны условия, возникновение которых способствует передаче кредита коллекторам, то продажа признается незаконной.
Деятельность коллекторов регулирует ФЗ РФ № 230-ФЗ. Способы общения с заемщиком перечислены в п.4 рассматриваемого закона.
С переуступкой прав
Возможность и порядок продажи долга коллекторам прописаны в гл. 3 ГК РФ. Сама продажа осуществляется в соответствии с договором цессии.
Банк получает от сделки хоть минимальную, но выгоду, специализирующаяся на покупке займов организация – шанс на прибыль.
Долги продаются и покупаются по минимальной стоимости, почти за копейки, но если коллектору удается вернуть полную их стоимость, прибыль будет колоссальная.
Если долг куплен с переуступкой прав, то новым кредитором будет именно купившая его организация со всеми вытекающими последствиями. При этом изменять условия изначального договора коллектор права не имеет. Это означает, что от заемщика не могут потребовать:
- выплаты долга единовременным платежом;
- вернуть больше, чем он брал.
Если кредит был взят под 15% годовых, а коллектор требует вернуть ему его уже под 25%, то законным такое требование признано быть не может.
Подтверждением того, что был заключен договор с переуступкой прав, является направление должнику договора цессии и реквизитов для перечисления средств. В поступившем уведомлении указывают:
- номер, дату составления договора цессии;
- сведения о компании, в том числе, ее юридический адрес, наименование и сведения из ЕГРЮЛ;
- номер лицензии (каждая взымающая долги компания должна иметь разрешение на осуществление деятельности).
Если ничего из перечисленного должник не получил, ему следует задуматься о том, не попал ли его долг в руки мошенников, был ли он действительно перекуплен. Имеет смысл обратиться в банк с вопросом.
Без переуступки прав
Покупка долгов без переуступки прав позволяет говорить о том, что основным кредитором все еще является выдавшая их организация. Коллектор действует от ее имени, между ним и банком заключено агентское соглашение. Для клиента ничего не меняется.
Исполнительный лист
Если кредитор обратился в суд, то в случае вынесения по его иску положительного решения, выписывается исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы передаются судебным приставам. До получения листа приставами долг может быть выкуплен коллекторами.
Обычно стоимость его не высока, потому сделка кажется крайне выгодной, ведь заниматься получением/взысканием не выплаченного кредита будут не сотрудники агентства, а судебные приставы. Все произойдет на вполне законных основаниях, повода для жалоб именно на компанию-взыскателя со стороны должника не будет.
Если недовольство и проявится, то исключительно в сторону ФССП.
Предъявить исполнительный лист приставам новый кредитор может не сразу. Это делается для того, чтобы заемщик-должник расслабился, возможно, начал вновь копить деньги, устроился на работу. Срок исковой давности составляет 3 года, в течение которых в любое удобное новому кредитору время он имеет право передать исполнительный лист приставам.
Прекращение исполнительного производства по листу производится в случае смерти или пропади должника, отказа заявителя от претензий (в случае с коллекторами это происходит редко) или невозможности выполнения выставленных требований.
Как поступить должнику
Прежде чем приступить к выполнению обязательств в отношении нового кредитора, его необходимо проверить, дождаться решения суда, поступления в адрес должника официальных документов. Банки часто нарушают правило, согласно которому долги не продают без уведомления заемщика.
Кроме того, финансовая организация может передать кредит и до решения суда. Не желая связываться с судебной системой, банковский служащий продает кредит и уже новый кредитор обращается с ним в суд. Это не совсем корректно, иногда не законно.
Если долг большой, то заемщик может потребовать признания его банкротом в судебном порядке, в этом случае у него есть шанс на списание кредита.
Проверка нового владельца долга
Не редко встречаются ситуации, когда клиенты банков оказываются в руках мошенников. Финансовая организация ничего и никому не продавала, а заемщику начинают названивать коллекторы.
Прежде чем начинать перечисления или расстраиваться необходимо позвонить в банк.
Если кредитующая организация в лице ее одного из ее сотрудников ответить точно по поводу долга ничего не могут или подтверждают продажу, но не могут сказать, кому точно, придется самостоятельно:
- посетить агентство коллекторов;
- сравнить договор цессии с кредитным;
- уточнить реквизиты счета в банке;
- найти сведения об организации в ЕГРЮЛ.
Также можно позвонить в офис организации сразу после звонка коллектора с другого номера. Это поможет убедиться в том, что с гражданином общались из офиса действительно существующей легитимной организации.
Оплата кредита
Если сумма небольшая, не достаточная для признания должника банкротом, то вернуть ее придется. Исключение – возникновение нестандартных чрезвычайных ситуаций или принятие судом соответствующего положительного решения в пользу должника. Оплачивать придется, внося деньги на новые счета, предоставленные коллекторами.
Можно ли не платить
В теории не платить можно. Но злостного должника ожидает суд и визит судебных приставов для описи имущества. Информация о долге поступает на работу, о нем узнают друзья и знакомые, кредитная история портится.
Для некоторых выходом из ситуации является банкротство, но у банкрота также не слишком хорошая кредитная история, в случае, если ему срочно понадобятся деньги, финансовая организация, скорее всего, откажет в выдаче кредита.
Проще всего договориться с кредиторами и выплачивать ежемесячно какую-либо минимальную сумму. Возможность такой договоренности закреплена на законодательном уровне – это реструктуризация долга.
Нередко с человека требуют чужой долг. Если звонят коллекторы по чужому долгу по кредиту, в этом случае действительно оплачивать ничего не нужно. Можно сменить номер или обратиться в полицию.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам.
Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя.
После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.