Если банк обанкротился – кому платить кредит: нужно ли выплачивать

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.

Если банк обанкротился – кому платить кредит: нужно ли выплачивать

Ежели банк теряет лицензию, во взаимоотношениях заимодавца и заемщика с правовой точки зрения случается следующее: прежний договор, подписанный банком и заемщиком, расторгается. Заключается другая сделка — переуступка права требования задолженности новому лицу, «смена лиц в обязательстве» (24-ая глава ГК). То есть право требования погашения кредита переходит к третьей стороне.

 В случае если Центробанк решил, что финорганизация подлежит санации, в ней назначается внешнее управление, и новой стороной в сделке «заемщик-кредитор» становится санатор. Когда же банк удаляется из реестра действующих финучреждений, то права требования по любым обязательствам перед кредитной организацией – будь то хозяйственные сделки или кредитная задолженность – переходят к АСВ.

В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.

«Если задолженности проблемные, то АСВ приступит к их взысканию, возможно, даже быстрее и интенсивнее, чем это делали банкиры», — говорит он. Это касается физлиц, а для взимания задолженностей с юрлиц АСВ нанимает через конкурс сторонние коллекторские фирмы.

Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.

«Я сам оказался в подобной ситуации, — рассказывает Никита Исаев, возглавляющий Институт актуальной экономики. — Являясь представителем юрлица, я оформил овердрафтный кредит в Мастер-Банке, а практически на следующий день у него отозвали лицензию.

Я стал задавать вопросы временной администрации, и мне ответили: «Ждите, с вами свяжутся». И действительно связались, но спустя полтора года, прислав мне исковое заявление в арбитраж о взыскании суммы тела долга, процентов и еще гигантской неустойки.

Заявителем являлось АСВ».

По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.

«Главное — быть на связи и следить за новостями. Осуществлять платежи по актуальным реквизитам, чтобы не дать оснований для досрочного расторжения договора по той причине, что платеж был отправлен не туда», — подтверждает господин Жданухин.

 Сведения об уступке прав требования третьему лицу, а также реквизиты для кредитных платежей обязательно публикуются в открытом источнике: на сайте АСВ, санирующего банка или же арбитражного суда.

 И хотя процесс передачи права требовать задолженность достаточно прост, юридические казусы порой встречаются.

Если банк обанкротился – кому платить кредит: нужно ли выплачивать

Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?

Когда «Российский кредит» остался без лицензии, на одном банковском форуме появилась жалоба. Заявителем была оформлена ипотека, заемные деньги были перечислены на открытый им аккредитив. Через 3 дня регулятор отобрал у банка лицензию.

Исходя из условий ипотечного договора, средства должны были отправиться на счет продавца жилья через 5 дней с момента регистрации договора на кредит, закладной и свидетельства на недвижимость на имя заемщика.

Однако после аннулирования лицензии сделка завершена не была: продавец квартиры не увидел денег, заемщик же не получил зарегистрированную документацию. Сделка была расторгнута продавцом, а заемщик, ничего не получив взамен, остался с долгом по ипотеке.

 Кредитное учреждение собственные обязательства по сделке выполнило — выдало безналичную ссуду, которую заемщик отправил на аккредитив, но воспользоваться им не успел. А после отбора лицензии это стало невозможно.

 Заемщик, таким образом, оказался в весьма невыгодном положении: из-за утраты лицензии финорганизация не может вернуть кредитные деньги с аккредитива каким-то иным способом, кроме как посредством общей процедуры. По которой неудачливому клиенту полагается подавать требование, чтобы его включили в реестр кредиторов III очереди. При этом выплачивать проценты по неиспользованной ипотеке он уже должен.

Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию, нужно ли платить кредит если у банка отозвали лицензию

Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию.

Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.

Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:

  • компании, выступающей в роли правопреемника (другой банк);
  • государству;
  • АСВ.

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?

Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.

Кредит «Рефинансирование»Если банк обанкротился – кому платить кредит: нужно ли выплачивать

Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:

  • размещение информации в СМИ;
  • смс –оповещение клиентов или рассылка на электронную почту;
  • почтовое извещение;
  • личный звонок;
  • размещение информации на сайте Центробанка РФ;
  • размещение информации на сайте самого банка.

Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.

Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.

Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.

Действия клиентов при отзыве лицензии у банка

№ пп Возникнувшая ситуация Алгоритм действий
1 Ввод временной администрации в банке -поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.
2 Официальное объявление правопреемника -изучение информации на сайте Центробанка;-личное посещение отделения правопреемника.
3 Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил -совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.
4 Правопреемником названо АСВ -на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.

Могут ли измениться условия по кредитному договору?

Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита.

Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Команда Bankiros.ru

Оцените страницу:

Уточните, почему:

Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

Подпишитесь на Bankiros.ru

Полезные советы. Как платить ипотеку, если ваш банк обанкротился

Когда банк лишается лицензии, вам ничего не угрожает, но не думайте, что вам больше не придется выплачивать кредит по ипотеке.

Если ваш банк обанкротится, не думайте, что больше ничего ему не должны и значит не нужно выплачивать кредит по ипотеке. С отзывом лицензии у банка долг не исчезает и платить все равно придется.

Когда банк лишается лицензии, вам ничего не угрожает, так как квартира является вашей собственностью. К существующему кредитному договору будет заключено дополнительное соглашение между вами и новыми собственниками, к которым переходят права требования возврата по кредиту.

Как платить?

У вас может возникнуть вопрос: как платить? Ведь если банк обанкротился, значит все его отделения, банкоматы и кассы закрыты.

Если банк обанкротился – кому платить кредит: нужно ли выплачивать

К сожалению не бывает такого, что деньги для уплаты есть, а желающих их получить — нет. В таком случае, от временной администрации должна появиться официальная информация о новых реквизитах для оплаты. Если информация еще не поступила, вы можете сами обратиться к ликвидаторам за уточнением порядка платежей, а также уточнить зачлись ли средства, которые вы перечисляли до банкротства банка.

Для вас главное — не нарушать уже установленный график платежей и хранить все платежные документы с отметками банка. Если вдруг возникла такая ситуация, что срок платежа наступил, а деньги перевести некуда, можете передать деньги нотариусу, а он сам известит кредитора об оплате. Это будет считаться исполнением обязательства (ст. 327 ГК РФ).

Читайте также:  Внуки — наследники какой очереди после смерти бабушки, дедушки?

Для этого, кроме денег, от вас потребуется заявление, где будут указаны:

  • сумма долга;
  • кредитор;
  • обязательство;
  • причина, по которой это обязательство не может быть исполнено должником.

Вероятней всего, вам не придется совершать эти действия, и новые реквизиты будут в открытом доступе.

Узнать подробности (реквизиты платежа и пункты приема платежей по кредиту) вы сможете на сайте Банка России или Агентства по страхованию вкладов.

В таком случае, после отзыва лицензии у банка, вам нужно будет дождаться сообщения о реквизитах для безналичной оплаты. Зачастую, для оплаты кредитов остается один-два офиса, что не всегда удобно.

Можно оплатить в других работающих банках, но там с вас снимут дополнительную комиссию.

При оплате в банке, предупредите операционистку, что платеж необходимо провести вручную через корреспондентский счет Банка России. Обязательно проверьте, чтобы на квитанции стояла пометка, что платеж получен и сохраните эту квитанцию.

На практике, заминка с оплатами по кредиту, вызванная отзывом у банка лицензии, длится не более двух недель.

Управляющий банком при банкротстве может попытаться договориться с вами о досрочной выплате всей суммы кредита, но, если это не прописано в договоре (а скорей всего, так и есть), то вы вправе отказаться.

Кредитор может попытаться досрочно расторгнуть договор через суд, но если вы добросовестно исполняете обязательства, никаких оснований для удовлетворения такого требования не будет. Если же в договоре есть пункт о досрочном погашении кредита, новый кредитор может этого потребовать.

Однако, у кредитора могут быть и другие основания, чтобы потребовать досрочного погашения кредита:

  • если вы нарушили срок, установленный для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
  • если вы не выполнили предусмотренную договором обязанность по обеспечению возврата кредита или утратили обеспечение обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
  • если вы нарушили обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также не выполнили условия о целевом использовании кредита >п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).

Переадресация

Долги обанкроченного банка могут быть проданы на торгах или переданы по договору уступки прав требований кредиторам, в таком случае вас должны уведомить о смене кредитора в письменном порядке. В письме должны быть указаны порядок и способ погашения кредита. Все условия заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.

Новый договор

Вы не обязаны расторгать действующий договор и подписывать новый по просьбе кредитора-преемника, если предлагаемые в новом документе условия вас не устраивают.

Суды всегда исходят из того, что заемщик (в данном случае, вы) является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Предполагается, что гражданин не может повлиять на содержание типового договора.

Поэтому при возникновении судебного спора суд сочтет нарушением включение в договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, в том числе и оснований для досрочного исполнения обязательств заемщиком.

Кс рф разъяснил порядок погашения гражданином кредита в банке-банкроте — российская газета

Соответствующее постановление публикует «Российская газета».

Проверку положений статьи 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» во взаимосвязи с законодательством о банкротстве попросила сделать петербурженка Ирина Рехина.

Ситуация, в которую попала гражданка, такова. В 2016 году женщина взяла в ПАО «Татфондбанк» кредит на покупку автомобиля в размере почти 600 тысяч рублей и уже через полтора месяца внесла в счет погашения долга 500 тысяч рублей.

Вот только финансисты зачислили их на счет Рехиной не сразу, ожидая даты очередного платежа. А за это время банк потерял лицензию, затем был признан банкротом, на удовлетворение требований вкладчиков введен мораторий, и Рехина лишилась почти 1,2 миллиона рублей. Полмиллиона «сгорели», еще 700 тысяч она оказалась должна банку с учетом штрафных санкций.

  • Заемщик оказывается в заведомо худшем положении, чем вкладчик банка
  • Оспорить эту ситуацию в судах общей юрисдикции гражданке не удалось: Фемида не сделала различий между теми, кто держал в банке собственные средства, и теми, кто взял кредит у банка.
  • — При таких обстоятельствах заявительница была лишена принадлежащего ей на праве личной собственности имущества, — указала Рехина в заявлении.
  • Судьи Конституционного суда Российской Федерации, изучив материалы дела, признали оспоренные положения законодательства не противоречащими Конституции РФ, однако дали им исчерпывающее правовое толкование.
  1. Они подчеркнули, что принцип равенства не позволяет расценивать обстоятельства, в которых оказываются получатель кредита, досрочно исполнивший обязательство, и вкладчики банка, как сходные ситуации.
  2. Мораторий призван защитить последних, так как в противном случае одни владельцы счетов могут получить преимущество перед другими, а те — потерять деньги.
  3. Заемщик же оказывается в заведомо худшем положении: он не только обязательно лишается суммы, которая была внесена на счет и попала под мораторий, но и получает дополнительные обязательства по уплате кредита и к тому же ухудшает свою кредитную историю.
  4. А тот факт, что деньги лежали на счете гражданина до согласованной даты списания, не должен иметь решающего значения, «поскольку такой счет открывается в связи с банковским кредитом и с целью его погашения, то есть самостоятельный интерес заемщика в ведении такого счета можно предположить отсутствующим».
  5. — Обязательство по договору потребительского кредита может быть досрочно исполнено гражданином-должником путем размещения денежных средств на банковском счете, специально открытом в соответствии с условиями договора для этой цели, даже в случае отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (введения моратория на удовлетворение требований ее кредиторов), — постановил Конституционный суд РФ.
  6. Дело Ирины Рехиной подлежит пересмотру.

Что будет с кредитами, если банк уйдет из России

В последнее время в новостных лентах периодически появляется информация о том, что какой-то банк собирается уходить из России. И это крупные частные банки, которые обслуживают огромное количество заемщиков, выдают кредиты, ипотеки, кредитные карты. И понятно, что у клиентов возникают вопросы.

Что будет с кредитом, если банк уйдет из России или просто объявит о ликвидации и закрытии? Нужно ли платить кредит в этом случае, что происходит с долговыми обязательствами. Обзор важной ситуации — на Бробанк.ру.

Заемщикам каких банков можно переживать

До событий февраля марта 2022 года никаких предпосылок на уход банков из России не было. Рынок нормально функционировал, кредиты выдавались, заемщики оплачивали их согласно графику платежей.

Но в феврале США и Евросоюз начали массово накладывать санкции на российские банки, компании, на крупных предпринимателей и политиков. Более того, после этого из России стали массово уходить иностранные компании. А в РФ работают несколько десятков банков с иностранным капиталом. Как раз их заемщикам и стоит думать о том, что будет с кредитом, если банк уйдет из страны.

Если банк попал под санкции

Под серьезные ограничения с заморозкой активов в США и с запретом на работу с американскими контрагентами попали Совкомбанк, Новикомбанк, Открытие, ВТБ, Промсвязьбанк, Сбербанк и Альфа-Банк. Под легкие санкции попали МКБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. Не исключено, что этот список будет увеличен.

Сразу пошли слухи, что эти банки могут закрыться. Люди начали думать, что будет с их кредитами и вкладами. Но можно с уверенностью сказать, что эти компании стойко справляются с ситуацией, продолжают и будут продолжать работать. Банкротство, отзыв лицензии им не грозят.

Если ваш кредит обслуживается в банке, который попал под санкции, с кредитом ровным счетом ничего не будет. Вы как платили его, так и обязаны платить дальше.

Если это банк с иностранным капиталом

Другой вопрос — если кредит обслуживается в банке с иностранным капиталом, которых в РФ предостаточно. И вот здесь как раз и нужно рассматривать ситуацию с возможным уходом компании из России. Важный момент — что будет с кредитами, если банк закроется, нужно ли их платить и как это делать.

Заемщикам каких банков нужно держать руку на пульсе:

  • UniCredit. Банк Юникредит принадлежит итальянской группе. Пока что не ясно, уйдет он из РФ или нет, компания размышляет над этим;
  • Райффайзенбанк. Принадлежит огромной финансовой группе, компании которой представлены во многих странах. Этот банк обслуживает огромное количество заемщиков, в том числе ипотечных. И собственники группы заявили, что продумывают возможный выход банка из России. Но никаких заявлений не делают;
  • Росбанк (французский). Также обслуживает много кредитов и ипотек. И его заемщикам не стоит переживать, так как банк заявил, что сохраняет деятельность в России;
  • ОТП. Венгерский банк. Планирует уход из России, уже сейчас сокращает деятельность, выдачу новых кредитов;
  • Хоум Кредит, банк чешской группы, он обслуживает огромное количество потребительских кредитов. И вопросы о том, уйдет ли Хоум Кредит из России звучат довольно часто. Уходить банк не собирается. Но возможно, он будет продан — решение о продаже принималось еще до всем известных событий;
  • Ситибанк. В апреле 2021 года принял решение о продаже розничного рынка в России. В марте 2022 года принято решение о расширении периметра продажи бизнеса путем включения в него бизнеса департамента коммерческого банка, а также о продолжении сокращения операций и присутствия в стране. Из-за особенностей ведения бизнеса по предоставлению банковских и финансовых услуг этот процесс займет время.
Читайте также:  Как узаконить самовольную постройку на своем земельном участке лпх 2023 году

Ситуацию нельзя назвать стабильной. Сейчас банк может говорить, что продолжает работать в нашей стране, а завтра заявить об уходе с рынка. Если ваш кредит обслуживается в банке с иностранным капиталом, следите за новостями.

Что будет с кредитом, если банк уйдет

Уход банка с российского рынка просто невозможно выполнить моментально. Прежде чем компания окончательно обрубит все концы, она должна пройти долгую и сложную процедуру. Она должна выполнить все обязательства перед кредиторами и вкладчиками и принять решение о своих активах.

Кредиты — это и есть активы банков. Если банк планирует уйти, он формирует кредитные портфели и выставляет их на продажу. Например, может быть отдельный портфель по ипотекам и отдельный по кредитам. Кредитки чаще всего перестают выпускаться задолго до фактического ухода компании.

Банк выставляет портфели на продажу и ждет покупателей, и они всегда находятся. В итоге ваш кредит может быть переведен в рамках цессии другой компании, например, вашим новым кредитором может стать Альфа-Банк или ВТБ. Продажа долгов — стандартная финансовая сделка, не противоречащая закону.

В итоге заемщик будет должен уже новому банку. Ему заблаговременно передадут эту информацию, например, пришлют письмо на обычную и электронную почту, позвонят или пришлют СМС, информация появится в банкинге. Реквизиты для оплаты будут изменены на другие.

Новый банк не может менять условия действующего кредитного договора и график. Все останется прежним.

Нужно ли платить кредит, если банк закрывается

Многие заемщики ошибочно полагают, что если банк уходит с рынка, то выданный им кредит можно не платить. Вроде как кредитора нет, взыскивать долг некому, фирма больше не существует.

Но долг остается действовать, он передается на обслуживание другому банку. И этот банк вправе принимать меры, если заемщик не исполняет свои обязательства:

  • после просрочки сразу начисляет пени;
  • привлекает собственную службу взыскания, а после и коллекторов;
  • при злостном уклонении от уплаты долга обращается в суд.

Если не платить новому банку кредит, кредитная история портится, заемщика ждут коллекторы, судебные разбирательства и приставы. Если банк принял решение уйти, оплачивать кредит все равно придется.

Все не происходит быстро

Не будет такого, что сегодня банк нормально работал, а завтра вдруг объявил о своем уходе. При благополучном течение действий без загвоздок и проблем с кредиторами и активами на уход финансовой компании с рынка уйдет минимум 6-8 месяцев, а чаще это 1 год.

За это время до заемщика точно дойдет информация о предстоящем закрытии банка, и он будет следить за новостями и ждать решение по кредиту. Кроме новостей это и различные каналы связи. Пока не выданы новые реквизиты, нужно вносить платежи по старым, сохраняя на всякий случай квитанции.

Что будет с кредитными картами

Многие банки, которые могут уйти с рынка, обслуживают также кредитные карты. И с ними ситуация не такая однозначная, так как продукт довольно специфический. Портфели кредитных карт покупаются неохотно, далеко не каждый банк готов взять на обслуживание такие обязательства с возобновляемым лимитом.

Если банк планирует уход, скорее всего, он заранее прекратит выпуск новых кредитных карт, а ранее выданные будут обслуживаться только до конца срока действия пластика. Кроме того, лимит может быть сокращен.

Если же ваша кредитная карта передана на обслуживание в другой банк, то основные моменты тарификации сохраняются, но лимит может быть сокращен, а бонусные программы отменены или изменены.

Так что, если банк уходит с рынка, обязательства по кредитам никуда не деваются. Они просто переносятся в другой банк. Платить по счетам все равно придется.

Частые вопросы

Она также будет переведена на обслуживание в другой банк, залогодержатель сменится. Ипотечным заемщикам нужно следить за событиями и не допускать просрочки. Условия прежнего договора изменены не будут. Но могут появиться нюансы по страховой компании. Вы будете заблаговременно проинформированы о новых реквизитах.

Если о них нет информации, позвоните в прежний или новый банк по горячей линии, реквизиты будут продублированы. Нет, все прописанные в договоре условия остаются прежними. Исключение касается только кредитных карт, по ним лимит может быть снижен. При уходе долг продается другому банку.

Если его не платить, последует стандартная процедура взыскания. Банки обязаны выполнить все свои обязательства перед вкладчиками. В ином случае ЦБ не допустит закрытие и уход с рынка. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился: как осуществить возврат займа и по каким реквизитам?

Банкротство коммерческой финансовой организации в виде банка подразумевает ее неспособность отвечать по своим долговым обязательствам перед кредиторами, сотрудниками и в части налоговых отчислений. Утрата финансовой организацией своей платежеспособности всегда имеет существенные последствия для клиентов банка. Причем оно затрагивает интересы как банка, так и его кредиторов.

Что такое банкротство банка

Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: неумелое руководство, финансовый кризис, проведение высокорискованной политики, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост ставок по вкладам, недостаток ликвидности и пр.

Утрата платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:

  1. Физические лица утрачивают оперативный допуск к своим денежным средствам на депозитах.
  2. Юридические лица терпят убытки, теряют возможность оперативно проводить платежи, вынуждены платить штрафы и неустойки за просрочку платежа.
  3. Участники закупочной деятельности не могут обеспечить заявку, выступить гарантом или поручителем для сделки.

Чтобы немного сгладить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законодательно были установлены отдельные правила для признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются по отношению к другим юрлицам.

Правовые нормы

Вопросам банкротства банков и иных финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, по которому банкротятся все юрлица, посвящена отдельная глава. Ранее действовал отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включили в законодательство о банкротстве (параграфы 4, 4.1 Главы 9 127-ФЗ).

Кредитная организация считается находящейся на пороге банкротства, если она не способна удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:

  1. Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
  2. Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.

Под обязанностью кредитной организации выполнить обязательства по обязательным платежам понимается как обязанности по выплате налогов за себя, так и по перечислению обязательных платежей по поручению клиентов.

В чем особенности процедуры

Банковские организации первоначально применяют комплекс мер по восстановлению работы организации и ее платежного баланса. Если реабилитирующие мероприятия банку не помогли, то Центробанк вправе отобрать у него лицензию на работу в банковской сфере.

Такое решение он принимает при недостатке собственных средств у банка, при недостижении банком установленных законом финансовых нормативов, при неисполнении банком требований ЦБ о приведении величины уставного капитала в соответствие с нормативами и пр.

До отзыва лицензии организация должна обязательно применять меры по недопущению банкротства.

После отзыва лицензии в отношении банка вводится процедура банкротства или ликвидации (если имущества компании оказывается недостаточно для закрытия всех долговых обязательств).

Сама по себе процедура признания финансовой несостоятельности не означает 100%-го закрытия банка в перспективе: по результатам реабилитирующих этапов (внешнего управления или санации) платежеспособность организации может быть возобновлена, и организация не будет ликвидирована. Но в 99% случаев прохождение процедуры банкротства банком приводит к его ликвидации.

Обычно если в работе банка не было выявлено признаков мошенничества или банкротства (в частности, если банк не был уличен в отмывании денег, обналичивании или выводе активов), то финансовый регулятор принимает комплекс мер по недопущению банкротства. В частности, в отношении банка могут ввести процедуру государственной и коммерческой санации (комплекса мер по улучшению финансового состояния через реорганизацию, кредитование, изменение портфеля услуг и пр.) и такая программа нередко доказывает свою эффективность.

Читайте также:  Рос в названии фирмы, это имеет значение?

В остальных случаях банк будет проходить следующие этапы в ходе своего банкротства:

  1. У него отзывают лицензию на банковскую деятельность ЦБ РФ (он является регулятором в данной сфере).
  2. Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры банкротства на основании заявления заинтересованного лица.
  3. Назначается конкурсный управляющий в лице АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
  4. Проводится процедура банкротства, и при невозможности восстановления платежного баланса вводится этап конкурсного производства.
  5. Имущество и собственность банка распродается на открытых и закрытых торгах (в том числе подлежит продаже дебиторская задолженность).
  6. При недостаточности имущества для погашения всех долговых обязательств банк ликвидируется.

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился

Для вкладчиков банка банкротство не имеет ничего хорошего: даже несмотря на действующую систему страхования вкладов, им не всегда удается вернуть свои средства в полном объеме с учетом начисленных процентов.

Для заемщиков банкротство банка не сулит никаких изменений: их задолженность по кредиту не списывается и сохраняется за ними в полном размере. Избавиться от кредитных обязательств заемщику можно только одним способом: полностью погасить долги перед банком по условиям ранее подписанного договора.

Но никаких глобальных изменений в части условий кредитования, которых обычно очень боятся добросовестные заемщики, не произойдет.

Банк, к которому перейдут права требования по договору, не сможет в одностороннем порядке пересмотреть процентную ставку, досрочно потребовать погасить всю задолженность и пр.

Существенные условия договора могут меняться только по предварительному согласованию с заемщиком и с его согласия.

Схема перехода долга

У банка-кредитора по результатам банкротства обязательно появится правопреемник, к которому перейдут все права по взиманию задолженности. На практике схема перехода долга выглядит следующим образом:

  1. В отношении должника вводится этап конкурсного производства в рамках банкротства, и назначается управляющий.
  2. Конкурсный управляющий составляет перечень дебиторской задолженности (долгов юридических и физических лиц перед банком), который относится к активам банка.
  3. Задолженность в виде непогашенных кредитов реализуется на открытых торгах, где ее может приобрести другой банк, который имеет лицензию.
  4. Также управляющий предлагает долги по кредитам заинтересованным лицам в счет погашения долговых обязательств.
  5. В результате продажи или передачи кредита гражданина между старым банком и новым подписывается договор уступки права требования в пользу другого кредитора.
  6. Последствием подписания договора уступки права требования является смена кредитора с банка-банкрота на новый банк-покупатель.

Банк-правопреемник может купить долг за меньшую сумму, но для заемщика размер долговых обязательств не изменится. Например, долг заемщика перед банком составил 500 тыс. р., задолженность была продана за 350 тыс. р. Но после подписания договора долг заемщика перед новым кредитором остался прежним – 500 тыс. р.

Заемщику ничего не остается, как продолжать платить по кредиту в пользу нового банка. Неуплата кредита грозит ему начислением штрафных санкции и пени, испорченной кредитной историей и возможностью банка взыскать долг в рамках исполнительного производства.

Также не стоит забывать о ст. 14 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2003 года. Она позволяет кредитору требовать возврата кредита в виде единовременного платежа. Денежные средства на это заемщику нужно будет найти в течение 30 дней.

Как заемщикам платить по кредиту и куда перечислять средства

По действующему законодательству конкурсный управляющий или ликвидатор обязаны сообщить в письменной форме заемщику о переходе права требования по его кредитным обязательствам к новому кредитору. В уведомлении должны быть указаны реквизиты и контакты банка-правопреемника.

Первое уведомление заемщику поступает от конкурсного управляющего, где говорится о том, что банк находится в стадии банкротства. Стоит учесть, что управляющий рассылает уведомления на основании сведений, переданных ему банком-банкротом, и если у заемщика изменился адрес за время, прошедшее с момента оформления договора кредитования, то уведомление может ему не прийти.

В дальнейшем новый кредитор должен предоставить письменные актуальные сведения о действующих способах погашения задолженности и порядке внесения денежных средств. Если никаких уведомлений от банка об изменении способа оплаты не поступило, то заемщикам стоит продолжать вносить средства в рамках привычного графика и по старым реквизитам. При этом рекомендуется не допускать просрочек.

Банк с отозванной лицензией лишен права проводить операции по текущим счетам. Поэтому после того, как заемщику стало известно об отзыве лицензии, ему стоит обратиться по телефону контактного центра или посетить банк лично для консультации по вопросу нового порядка погашения графика. Все сведения стоит запросить у банка в письменном виде. В ходе консультации стоит уточнить судьбу платежей, внесенных заемщиком после отзыва лицензии у банка.

Для получения сведений об отзыве лицензии у банка и нахождении его в стадии банкротства можно использовать официальные сведения Центробанка, сайта ЕФРСБ, сайта банка-банкрота и АСВ.

Заемщику нужно сохранять все документы, которые подтвердят сам факт оплаты и даты внесения платежа. Пока идет процесс банкротства, начисление штрафов и пени по договору кредитования приостанавливается, после завершения процедуры начисление санкций продолжится в штатном режиме.

Заемщики вправе узнать обо всех изменениях реквизитов для оплаты без дополнительного уведомления от нового кредитора. Такая информация в обязательном порядке размещается АСВ на своем сайте в разделе «Ликвидация банков» — пункт «Погашение кредитов». Сведения с новым графиком и реквизитами появляются на сайте в течение 10 дней после судебного решения о завершении процедуры банкротства банка. Здесь же можно найти телефоны лиц, с которыми можно обсудить интересующие вопросы по погашению кредита.

Для тех заемщиков, которые обеспокоены судьбой внесенных ими средств в счет погашения кредита (например, если их банк закрыл все офисы, а уточнить новые реквизиты для перечисления денег не у кого), есть еще один вариант сохранить хорошую кредитную историю.

Средства можно перечислить в депозит нотариусу и это по закону будет считаться должным образом исполненным обязательством по кредиту.

У нотариуса нужно будет написать заявление с указанием суммы долговых обязательств, наименование банка-кредитора и причины, сделавшей невозможной оплату по прежнему графику.

Стоит отметить, что данная услуга весьма дорогая, поэтому пользоваться ей стоит в крайних случаях.

Если платеж заемщика завис и не был учтен, как погашенный, то заемщику следует обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В этом случае, вероятно, потребуется выполнить процедуру по возврату денег с банковского депозита, как рядовому вкладчику. А затем внести возвращенную сумму в счет погашения задолженности по кредиту.

По нормам законодательства при переходе прав требования по кредиту к новому правопреемнику все условия ранее подписанного договора сохраняют свое действие.

Правопреемник может предложить заемщику заключить новый договор. В данном случае заемщику предстоит тщательно изучить условия нового соглашения, чтобы в них не ухудшалось его положение.

В частности, нужно обратить внимание на срок погашения, процентную ставку, размер долга и пр.

Новый банк также может предложить заемщику погасить задолженность на условиях полного досрочного погашения. Но исполнять подобное требование заемщик не обязан и вправе отказаться от подписания соглашения на таких условиях.

При одностороннем пересмотре банком условий кредитования заемщик имеет право не выполнять их и никаких штрафных санкций за это ему не грозит, но при условии следования прежнему графику платежей. При возникновении конфликтной ситуации с новым кредитором, который выдвигает незаконные требования и оказывает давление на заемщика, последний может обратиться с жалобой к регулятору – в ЦБ РФ.

Зачастую права требования по кредиту переходят к АСВ. Но нередко для заемщиков это сопряжено с определенными неудобствами: им приходится доплачивать комиссию за внесение средств, которой ранее удавалось избегать. По нормам закона кредитор обязан проинформировать заемщиков о способах выплаты кредита без комиссии.

Но применительно к кредитам, перешедшим к АСВ, действует только два терминала ПАО «Российский капитал», через который можно внести деньги по кредиту без дополнительной платы.

Формально АСВ соблюдает требования закона, но фактически заемщикам из российских регионов приходится нести дополнительные издержки для внесения платежей по кредиту.

Заемщикам, которые одновременно являются и вкладчиками обанкротившегося банка, следует поступить следующим образом: подать заявление в АСВ о выплате компенсации по страховому случаю.

Затем этими деньгами допускается выплатить кредит (до того, как поступит выплата, можно внести платеж по кредиту из собственных денег).

Выполнить взаимозачет по кредитным обязательствам и вкладу не допускается: страхованием депозитов и конкурсным управлением в банках-банкротах занимаются разные подразделения Агентства страхования вкладов.

Таким образом, при банкротстве банка задолженность с заемщика не подлежит списанию. Все кредитные обязательства сохраняются за ним в прежнем размере, но права требования переходят к новому кредитору.

Заемщикам стоит не нарушать прежнего графика платежей и необходимо сохранять всю платёжную документацию для доказательства своевременного внесения платежа. В противном случае, им грозят штрафные санкции.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.